Guía para conseguir la mejor hipoteca

Convertirse en un hipotecado inteligente es fundamental, no solo para ser capaz de hacer frente a los pagos, sino para que las condiciones sean lo más favorables posibles. Aunque habrá factores que escapen a tu control, hay otros aspectos que puedes estudiar o recomendaciones que puedes poner en práctica para que la negociación con el banco te resulte ventajosa. Los expertos de pisos.com han elaborado esta guía con algunas de las claves básicas que debes tener en cuenta dentro del terreno de las hipotecas en 2022.

Incluso si tus competencias financieras son limitadas es importante que te familiarices con todos los conceptos que debes tener claros a la hora de acceder a una hipoteca empezando por elegir entre una de tipo fijo o variable. No hay una respuesta universal al respecto de cuál de los dos tipos de hipotecas es mejor ya que, entre otras cosas, dependerá del perfil del solicitante o las condiciones particulares en cada caso. La tolerancia al riesgo o los conocimientos del mercado pueden ser determinantes a la hora de elegir.

En esencia, las hipotecas de tipo fijo son aquellas que ofrecen una cuota mensual estable a lo largo de toda la vida del préstamo, salvo que se amortice capital antes de lo previsto, de modo que podría reducirse). Resultan especialmente interesantes cuando el plazo de amortización es amplio, lo que complica las predicciones del mercado. No obstante, en la coyuntura actual, las principales entidades financieras ofrecen intereses realmente bajos para los plazos fijos lo que ha incrementado el interés en este tipo de productos.

En el caso de las de tipo variable, el principal atractivo son sus bajos tipos de interés (previamente pactados) que se suman al euríbor para calcular la cuota mensual. El importe está sujeto a la evolución del mercado por lo que son más recomendables cuando el préstamo no supera los 15 años.

Solo en el mes de noviembre se firmaron en España un total de 36.220 hipotecas sobre viviendas con un plazo medio de 25 años. Según los datos del Instituto Nacional de Estadística, de ellas un 67,5% correspondió a hipotecas de tipo fijo, frente al 32,5% de hipotecas variables. Cada entidad lanza al mercado sus ofertas, pero lo cierto es que, incluso con unas condiciones ventajosas, es posible negociar mejoras.

Suscribir productos asociados como seguros o tarjetas, por ejemplo, puede ser una manera de rebajar los tipos de interés, aunque hay que calcular bien para no incurrir en un sobrecoste innecesario. Otras decisiones como domiciliar la nómina, los recibos o la pensión son acciones que no suponen coste adicional y, en la mayoría de los casos, servirán para mejorar las condiciones del préstamo.

En todo caso es importante leer bien esos requisitos y evitar -o al menos negociar- las comisiones. La de apertura (prácticamente desaparecida) y aquellas que se cobran por cambios en la hipoteca después de su contratación (ya sea por amortización anticipada, modificación de las condiciones o subrogación) son algunas de las más populares.

Recurrir a comparadores de hipotecas o simuladores puede ser un buen punto de partida, aunque si la cosa se complica, recurrir al asesoramiento de un experto independiente tampoco está de más.

La información es poder y en el camino de conseguir la mejor hipoteca no iba a ser menos. Encontrar un producto financiero que reúna todos tus deseos puede ser complicado. Por eso es importante acudir a diferentes entidades para conocer qué pueden ofrecerte y, con la información en la mano y las cosas claras, empezar a negociar. La perspectiva de perder o ganar un cliente puede facilitar un acercamiento de posiciones que sea ventajoso para ti.

Aunque no solo conocer otras ofertas abrirá la puerta a una negociación. Demostrar un perfil financiero solvente también es importante. Cuanto más dinero ahorrado tengas y mayores sean tus ingresos, más predispuestos estarán los bancos a ofrecerte las mejores condiciones para la hipoteca. Eso sí, por lo general, siempre que sea para una primera vivienda, el valor del préstamo no superará el 80% del precio de la casa por lo que deberás contar, al menos, con el 20% restante así como entre un 10 y un 15% más para los gastos de la compraventa.

En todo caso es importante tener en cuenta que la concesión y firma de la hipoteca estará sujeta a la confianza entre las partes. Desde este punto de vista, debes ser transparente con el banco y no ocultar información en lo que a ingresos o estabilidad laboral se refiere y exigir el mismo nivel de transparencia por parte de la entidad ante cualquier concepto ambiguo o condición abusiva.